[ Pobierz całość w formacie PDF ]
.lWszystkie środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych można podzielić na dwie podstawowe kategorie depozytów:lDepozyty bieżące - to takie środki pieniężne, które są zdeponowane w banku na termin nie oznaczony i które mogą być podjęte z rachunku bankowego bez utraty należnego oprocentowania.Są to środki bardzo płynne.lDepozyty bieżące są w bankach nisko oprocentowane.Powodem takiego oprocentowania jest stosunkowo zmienne saldo tych depozytów.Otóż rachunki bankowe, na których klienci gromadzą bieżące środki pieniężne służą do prowadzenia bieżącej działalności gospodarczej.Dla banków prowadzenie rachunków bankowych, na których znajdują się depozyty bieżące ma istotne znaczenie, ponieważ:lwiąże klienta z bankiem,llzachęca klienta do korzystania z innych produktów i usług banku,llgromadzone są środki pieniężne, które może wykorzystać bank,llśrodki pieniężne zgromadzone na rachunkach stanowią źródło stosunkowo taniego kapitału w bankach, ze względu na niskie oprocentowanie depozytów.lDepozyty bieżące a vista mają w bankach najniższe oprocentowanie.Bywa jednak, że w celu pozyskania klientów, banki oferują podwyższone oprocentowanie dla depozytów bieżących.Bywa również i tak, że banki oferują podwyższone oprocentowanie dopiero po przekroczeniu odpowiedniej wysokości salda na rachunku klienta.lDepozyty terminowe (lokaty) - są to środki pieniężne klientów banku zgromadzone na rachunkach lokat.Na rachunkach tych klienci lokują środki, których tymczasowo nie używają w bieżącej działalności gospodarczej.Zanim nastąpi ich wykorzystanie mogą one pozostawać na rachunku lokat na ustalony termin, a w efekcie klient otrzyma od zdeponowanych środków oprocentowanie.lBanki oferują klientom możliwość lokowania czasowo wolnych środków pieniężnych.Są to wprawdzie dla banków drożej pozyskane fundusze, ponieważ klientom płacone jest podwyższone oprocentowanie, ale za to są to środki, które w banku pozostają przez dłuższy i określony czas.Banki mogą wobec tego dokładniej planować własne operacje finansowe, przewidując, jakie środki pieniężne i w jakim czasie będą miały do dyspozycji.Oprocentowanie depozytów zależy od kwoty lokaty, terminu wymagalności, rodzaju lokaty, wysokości rezerw obowiązkowych, a także znaczenia klienta dla banku.Można wyróżnić klika rodzajów lokat:lLokaty o oprocentowaniu zmiennym i stałym:lLokata o stałym oprocentowaniu oznacza, iż przez cały czas deponowania środków pieniężnych na rachunku lokaty, ich oprocentowanie jest niezmienne.Na ogół dotyczy to lokat krótkoterminowych ze względu na trudną do przewidzenia sytuację na rynkach finansowych.Natomiast przy lokatach o zmiennym oprocentowaniu, oprocentowanie może ulegać zmianie - może być zarówno podwyższane, jak i obniżane w zależności od rozwoju sytuacji na rynku finansowym i sytuacji finansowej banku.lLokaty standardowe i negocjowane:lPodział na lokaty standardowe i negocjacyjne informuje, że banki mogą różnicować ofertę lokat ze względy na znaczenie klienta bądź kwotę deponowanych środków pieniężnych.Wobec drobnych, masowych klientów stosowane są warunki standardowe, które dotyczą oprocentowania, terminu lokaty, a niejednokrotnie i wysokości deponowanych kwot.Natomiast wobec klientów ważnych, bądź w przypadku deponowania dużych sum bank może negocjować z klientem szczegółowe warunki lokaty, jak na przykład termin, wysokość oprocentowania.Konieczne jest aby pracownik banku, który negocjuje oprocentowanie lokaty miał rozeznanie, jakie stopy procentowe może proponować w zależności od kwot i okresu deponowania.lLokaty na określony i nieokreślony termin:lOferta lokaty na termin nieokreślony jest konstruowana zazwyczaj tak, że im dłużej przetrzymywane są środki pieniężne, tym wyższe jest ich oprocentowanie, natomiast oprocentowanie ich jest niższe niż przy lokacie na termin określony, ponieważ decyzja o ich wycofaniu z banku może być podjęta przez klienta w każdej chwili, a to stwarza określone ryzyko zarządzania płynnością banku.Pytanie 8.System gwarantowania depozytów w Polsce - Bankowy Fundusz GwarancyjnyUbezpieczenie depozytów bankowych chroni klientów banku przed skutkami jego ewentualnej niewypłacalności.W Unii Europejskiej obowiązuje zasada, zgodnie z którą każdy deponent może otrzymać w przypadku bankructwa banku zwrot swoich wkładów do określonej wysokości.Bankowy Fundusz Gwarancyjny został utworzony na podstawie Ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku, która weszła w życie 17 lutego 1995 roku.Jego działanie miało za zadanie stabilizację oraz podwyższenie wiarygodności sektora bankowego w społeczeństwie.Działalność rozpoczął w 1995 roku, jako instytucja o charakterze publiczno-prawnym.Za podstawowe cele Funduszu przyjęto:lochronę depozytów osób fizycznych i prawnych,llstworzenie systemowych możliwości udzielania pomocy finansowej bankom, mającym problemy z wypłacalnością, bądź ją utraciły,llzapewnienie instytucjonalnych warunków monitorowania rozwoju sytuacji finansowej banków i podejmowania odpowiednich działań zapobiegawczych.lSystem gwarantowania środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych ma na celu zapewnienie deponentom wypłaty środków z tych rachunków w przypadku utraty przez bank objęty systemem gwarantowania możliwości ich zwrotu.System gwarantowania depozytów oparto na zasadach powszechności i obligatoryjności
[ Pobierz całość w formacie PDF ]
